주린이, 재무설계 어떻게 시작할까? 반드시 알아야 할 5가지

1. 재무설계가 꼭 필요한 이유

**재무설계란 ‘돈을 관리하는 기술’이 아닌 ‘삶을 설계하는 전략’**입니다.
특히 사회초년생이나 투자 초보자인 주린이는 소득은 늘어나지만 지출 관리와 자산 증식 방법을 잘 모르는 경우가 많습니다.

 

재무설계는 다음과 같은 문제를 해결합니다:

• 월급을 받아도 통장에 돈이 남지 않는다
• 투자는 하고 싶은데 무엇부터 해야 할지 모르겠다
• 목돈 마련이 안 되고 미래가 불안하다

이러한 문제는 대부분 계획 부재와 비체계적인 자산관리에서 비롯됩니다.
따라서 재무설계는 ‘지금 당장’ 시작해야 하는 필수 과정입니다.

2. 수입과 지출 구조 파악하기

가장 먼저 할 일은 ‘나의 돈 흐름’을 정확하게 아는 것입니다.
수입과 지출을 파악하는 방법은 간단하지만 효과적입니다.

① 고정지출

• 월세, 통신비, 교통비, 보험료 등 매달 고정적으로 나가는 항목
  ② 변동지출
• 식비, 쇼핑, 문화생활 등 매달 달라지는 소비
  ③ 수입 대비 지출 비율 계산
• 저축률 = (총수입 - 총지출) ÷ 총수입

TIP

• 엑셀 가계부, ‘뱅크샐러드’ 같은 마이데이터 앱 활용하면 자동 정리 가능
• 3개월 이상 수입/지출 기록을 분석하면 나만의 소비패턴이 보입니다

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3. 단기·중기·장기 재무목표 설정하기

돈을 모을 목적이 분명해야 실천력이 생깁니다.

재무목표는 기간별로 나누는 것이 핵심입니다:

• 단기 목표 (1년 이내)
  예: 비상금 300만 원 마련, 신용카드 대금 완납
• 중기 목표 (1~5년)
  예: 전세 자금 2천만 원, 해외여행 경비 마련
• 장기 목표 (5년 이상)
  예: 결혼자금, 내 집 마련, 은퇴 준비

이러한 목표를 정하고, 그에 따라 저축 및 투자 전략을 병행하면 계획대로 자산을 늘릴 수 있습니다.

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4. 재무 비율 조정: 50/30/20 법칙

초보자에게 가장 실천하기 쉬운 재무설계 공식은 다음과 같습니다:

• 50% 생활비
  – 고정지출 + 변동지출
• 30% 저축 및 비상금
  – 단기 목표를 위한 예·적금
• 20% 투자 및 자산 증식
  – 중·장기 목표 대비 투자 (ETF, 펀드 등)

주의할 점:
투자 비중을 무리하게 높이기보다, 현금성 자산 확보 → 리스크 분산 순서로 진행하세요.
또한 **소득이 늘어나도 소비를 같이 늘리지 않는 ‘생활 수준 고정’**이 중요합니다.

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5. 금융 상품 선택 시 체크리스트

많은 주린이들이 ‘유튜브 추천’이나 ‘높은 수익률’만 보고 상품 선택을 합니다. 그러나 아래 체크리스트는 반드시 점검해야 합니다:

① 자산 유형에 맞는 상품인지

• 예: 단기 목표는 예금, CMA / 중기 목표는 ETF, 펀드 등

② 세제혜택 유무

• 연금저축, ISA 계좌는 절세 효과가 큽니다

③ 상품 해지 시 불이익 여부

• 중도 해지 수수료, 최소 유지 기간 확인 필요

④ 투자 위험도 확인

• 펀드 및 ETF는 ‘투자설명서’를 반드시 읽고 가입

⑤ 복잡한 상품 피하기

• 초보자는 ‘구조가 단순하고 수수료가 낮은 상품’을 우선 고려해야 합니다

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6. 마무리 조언

재무설계는 단번에 완성되는 일이 아닙니다.
하지만 시작하지 않으면 10년 뒤에도 똑같은 경제적 불안을 겪게 됩니다.
지금부터라도 소득과 지출을 점검하고, 작은 금융목표를 세워 실천한다면,
‘돈이 일하게 하는 구조’를 만드는 날이 반드시 오게 됩니다.