고금리·경제 불확실성 시대, 금융소비자는 어떻게 움직이나?

 고금리와 경기 침체 우려 속에서 금융소비자들의 행동 패턴이 뚜렷하게 변화하고 있다. 기존의 단순한 예·적금 중심 전략에서 벗어나 안전성과 유연성을 동시에 추구하는 다양한 금융 선택이 증가하고 있으며, 디지털 채널을 활용한 정보 탐색과 비대면 금융거래 또한 활발히 이루어지고 있다. 본 글에서는 경제 불확실성 속에서 나타나는 금융소비자들의 주요 행동 변화를 분석하고, 이에 맞춘 재무 전략을 제시한다.

1. 서론: 왜 지금 금융소비자 행동 변화에 주목해야 하는가

최근 몇 년간 국내외 경제는 코로나19 팬데믹, 글로벌 인플레이션, 기준금리 인상, 지정학적 리스크 등 다양한 변수로 인해 불확실성이 극대화되고 있습니다. 이러한 경제 환경 속에서 금융소비자들은 과거와는 다른 방식으로 자신의 자산을 지키고 불리는 방법을 찾고 있습니다.

소비자의 금융 행동은 경제 상황을 반영하는 지표이자, 향후 금융 시장 트렌드를 예측하는 데도 중요한 힌트를 제공합니다. 따라서 변화하는 금융소비자의 심리와 행동을 파악하는 것은 개인의 재무 전략뿐만 아니라 금융사들의 상품 개발과 마케팅 전략에도 큰 영향을 미칩니다.

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2. 경제 불확실성의 원인과 현황

현재의 경제 불확실성은 크게 네 가지로 요약할 수 있습니다.

• 기준금리 고공 행진: 미국 연준(Fed)과 한국은행이 금리를 수차례 인상하면서 대출 이자 부담이 가중되었습니다.
• 물가 상승 압박: 고물가로 인한 생활비 증가로 소비자들의 실질 소득이 감소하고 있습니다.
• 글로벌 경기 둔화: 중국 경기 둔화, 미중 갈등, 우크라이나 전쟁 등이 영향을 미치고 있습니다.
• 국내 경기 침체 우려: 기업 투자 위축과 수출 부진이 이어지면서 전반적인 경제 활력이 떨어지고 있습니다.

이러한 상황은 금융소비자들에게 ‘불확실성 회피’와 ‘안정성 추구’라는 심리를 강화시키고 있습니다.

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3. 고금리 시대, 금융소비자의 투자·저축 전략 변화

과거 저금리 시절에는 주식이나 부동산 같은 고위험 자산에 대한 관심이 높았지만, 지금은 분위기가 확연히 달라졌습니다.

• 예·적금 선호도 증가: 시중은행의 특판 정기예금 상품은 모집 시작 몇 시간 만에 마감되기도 합니다. 연 4~5% 금리의 매력은 크죠.
• 대체투자에 대한 관심: 금, 채권, 달러 예금 같은 비교적 안정적인 대체투자처가 부상하고 있습니다.
• 소액 분산 투자 확대: 펀드, ETF, 로보어드바이저를 통한 분산 투자 전략도 꾸준히 성장 중입니다.

즉, ‘높은 수익률’보다 ‘예측 가능하고 안정적인 수익’을 원하는 경향이 뚜렷하게 나타나고 있습니다.

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4. 금융기관 선택 기준의 변화

불확실성이 커질수록 금융기관의 신뢰성과 서비스 품질이 소비자 선택의 중요한 기준이 됩니다.

• 비용 구조 투명성: 수수료가 명확하고, 숨겨진 비용이 없는 기관을 선호
• 디지털 편의성: 비대면 계좌 개설, 모바일 앱 품질, 챗봇 상담 등도 중요
• 금융정보 제공 능력: 콘텐츠와 리서치 자료를 얼마나 제공하느냐가 선택 기준에 포함됨

이러한 변화는 기존 은행뿐 아니라 핀테크 기업들에게도 새로운 기회이자 도전으로 작용하고 있습니다.

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5. 소비와 지출 패턴의 변화

• 지출 축소 및 선택적 소비: 외식, 쇼핑, 여행 등에서 '가성비'를 고려한 소비가 증가
• 구독 서비스 조정: OTT, 음악, 배달 앱 구독 서비스를 정리하는 경향
• 비상금 확보 및 비축 소비: 갑작스러운 경제 충격에 대비한 비축 소비가 늘고 있음

경제적 여유가 줄어든 상황에서 소비자들은 자신에게 정말 가치 있는 것에만 소비하는 ‘가치소비’로 전환하고 있습니다.

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6. 디지털 금융 서비스의 이용 확산

디지털 환경에 익숙한 MZ세대를 중심으로, 금융소비자들은 비대면·디지털 서비스를 적극 활용하고 있습니다.

• 인터넷 전문은행의 성장
• 모바일 앱 기반 금융 플랫폼 이용 증가
• 챗봇·AI 자산관리 서비스 이용 확대

이는 단순한 ‘편리함’을 넘어서 금융 지식의 격차를 줄이고, 더 많은 사람들이 금융 서비스에 접근할 수 있게 만든다는 점에서 중요합니다.

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7. 금융소비자 행동 변화에 대한 금융업계 대응 전략

금융회사들은 이런 변화에 대응하기 위해 다음과 같은 전략을 펼치고 있습니다.

• 맞춤형 금융 상품 출시
• AI 기반 데이터 분석을 통한 고객 예측
• 디지털 콘텐츠 중심의 마케팅 전략
• 재무 상담 서비스 및 웰스 매니지먼트 강화

소비자가 똑똑해지는 만큼, 금융사도 더 똑똑하게 대응하지 않으면 도태되는 시대입니다.

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8. 결론: 금융소비자가 갖춰야 할 3가지 핵심 마인드

1. 정보 탐색 역량 강화: 다양한 채널을 통해 금융 트렌드를 빠르게 파악해야 합니다.
2. 위험 관리 능력: 분산 투자와 유연한 자산 포트폴리오 구성은 이제 필수입니다.
3. 장기적 시각 유지: 단기 수익에 집착하지 않고 장기적인 목표를 세우는 자세가 필요합니다.

경제 불확실성은 위기이자 기회입니다. 흐름을 읽고 유연하게 대응하는 금융소비자가 결국 승자가 됩니다.