2025 IRP 갈아타기 실전 가이드

1. 왜 지금 IRP를 갈아타야 하나

수수료 차이가 복리 수익률에 직접 영향을 줍니다
IRP는 평균 보유 기간이 20년 이상입니다.
운용·자산관리 수수료가 0.3 %에서 0.15 %로만 낮아져도, 20년 뒤 원금 5,000만 원 기준 이자 차이가 600만 원 내외까지 벌어질 수 있습니다.
‘수수료 0.2 % 이하’ 상품으로 갈아타면 사실상 무위험 수익을 확보하는 효과가 있습니다.

 

ETF·펀드 라인업이 금융사마다 다릅니다
최근 중개형 IRP에서는 해외 ETF·리츠까지 편입이 가능해졌습니다.
기존 은행 IRP에선 예·적금이나 국내 펀드 위주여서 분산 투자 폭이 제한됩니다.
증권사 IRP로 이전하면 저비용 ETF 자동 정기 매수 기능을 활용할 수 있어 장기 수익률을 높일 수 있습니다.

 

계좌 이전 비용이 ‘0 원’입니다
공모펀드 매도 수수료, 증권 입고 수수료 없이 현금화 후 전액 이체가 표준 절차입니다.
세액공제 한도(연 700만 원)와 최초 가입일 등 세제 혜택·연금 계산 기준은 모두 보존됩니다.
즉, 비용·조건 손실 없이 더 나은 조건으로 바꿀 수 있는 기회입니다.

2. IRP 기본 구조만 이해하기

• IRP(개인형 퇴직연금)는 한 사람이 한 계좌만 가질 수 있습니다.
• 의무 유지 3년 후부터 세액공제(연 700만 원 한도) 혜택이 적용됩니다.
• 이전(갈아타기)은 “현 금융사 → 새 금융사”로 계좌를 옮기는 과정이며 수수료는 0 원입니다.

3. IRP 갈아타기 3단계

1. 이전 신청 – 새 금융사 앱에서 “IRP 이전” 메뉴를 선택하고 기존 계좌 정보를 입력합니다.
2. 자산 이동 – 기존 자산을 현금화해 옮긴 뒤, 새 계좌에서 ETF·펀드를 다시 매수합니다.
3. 추가 납입 – 5월 31일 전 세액공제 한도(700만 원)를 채우면 세액공제 99만 원을 확보할 수 있습니다.

4. 갈아타기 후 바로 할 일

• 저비용 ETF로 재편입해 수수료와 변동성을 줄입니다.
• 자동 투자 비율(예: 주식 70 %·채권 30 %)을 설정해 시장 타이밍 부담을 낮춥니다.
• 월급날 자동이체로 IRP 납입을 습관화해 세액공제 한도를 놓치지 않습니다.

5. FAQ

질문답변

이전하면 기존 수익은 어떻게 되나요?	자산을 매도해 현금으로 이동하므로 이전 시점 수익이 확정됩니다. 새 계좌에서 재매수하면 됩니다.
세액공제는 그대로 적용되나요?	네. 연 700만 원 한도와 최초 가입일이 유지됩니다.
이전 절차는 얼마나 걸리나요?	모바일 신청 기준 3 ~ 5일이 소요됩니다.

 

6. 요약

• 수수료 0.2 % 이하 계좌로 옮기면 20년 후 차이가 600만 원 이상 벌어질 수 있습니다.
• 해외 ETF·리츠까지 담으려면 증권사 중개형 IRP가 유리합니다.
• 이전 비용은 0 원이며 세액공제·가입 기간은 유지됩니다.

5월 31일 전에 IRP를 갈아타고 추가 납입까지 완료해 올해 세액공제 99만 원을 극대화해 보시기 바랍니다.