이자 안 주는 은행, 계속 믿으세요? 금리 하락 시대, 개인이 선택할 3가지 대안

2025년 현재, 한국은행의 기준금리는 2.75%로 낮아졌고, 시중은행의 예·적금 금리도 하락세를 보이고 있습니다. 이에 따라 많은 개인 투자자들이 예·적금의 매력을 재평가하고 있습니다. 이러한 상황에서 예·적금에 계속 투자할지, 아니면 다른 자산으로 포트폴리오를 재조정할지에 대한 고민이 필요합니다.

1. 예·적금 금리 하락, 어떻게 대응할까?

최근 시중은행의 1년 만기 정기예금 기본금리는 연 2.00~2.80% 수준이며, 우대금리를 포함해도 최고 3.10%에 그칩니다. 적금의 경우도 최고 4.35% 수준으로, 과거에 비해 매력도가 떨어졌습니다. 이러한 금리 하락은 기준금리 인하와 함께 예·적금의 수익률을 감소시키고 있습니다.

이러한 상황에서 예·적금에 계속 투자하는 것이 유리할지, 아니면 다른 자산으로 포트폴리오를 재조정할지에 대한 고민이 필요합니다.

2. 예·적금의 장점과 한계

장점:

• 안정성: 예·적금은 원금 보장이 되며, 예금자 보호 제도에 따라 일정 금액까지 보호받을 수 있습니다.
• 유동성: 필요 시 중도 해지가 가능하여 긴급 자금 마련에 용이합니다.

한계:

• 낮은 수익률: 현재의 낮은 금리 환경에서는 실질 수익률이 물가 상승률을 따라가지 못할 수 있습니다.
• 기회비용: 다른 투자 수단에 비해 수익률이 낮아 자산 증식에 한계가 있습니다.

3. 대안 투자 전략, 어떻게 시작할까?

예적금 금리가 낮아진 지금, ‘이 돈을 그냥 은행에 묵혀두는 게 맞을까?’ 고민하시는 분들 많죠. 무작정 주식이나 코인에 뛰어들기엔 불안하고, 그렇다고 계속 예금만 들자니 수익이 아쉽고요.
이럴 때는 자산을 조금씩 나눠서 투자하는 전략이 효과적입니다. 아래에 소개하는 방법은 초보자도 쉽게 시작할 수 있는 대안 투자 전략입니다.

1. 채권형 ETF·펀드: 예적금보다 살짝 더 나은 안정 투자

• 무엇인가요?
  → 채권은 정부나 기업이 돈을 빌리며 발행하는 일종의 ‘차용증’이에요. 채권형 ETF나 펀드는 여러 채권을 묶어 운용하는 상품으로, 예적금보다 약간 높은 수익률을 기대할 수 있어요.
• 누가 하면 좋을까?
  → “큰 손실은 싫고, 은행 이자보다 조금 더 벌고 싶다”는 분께 딱!
• 어떻게 시작하나요?
  → 증권 앱(예: 키움, NH, 토스증권 등)에서 ‘채권 ETF’ 혹은 ‘국채 펀드’ 검색 후 소액부터 투자 가능해요.

2. 배당주 투자: 월급처럼 쏠쏠한 수익

• 무엇인가요?
  → 어떤 기업은 주식 보유자에게 배당금을 정기적으로 줍니다. 이 배당이 연 4~6% 수준인 경우도 있어요. 주가가 오르지 않아도 배당만으로 수익이 생기는 구조죠.
• 누가 하면 좋을까?
  → "장기적으로 쌓아두고 수익 받는 게 좋다", "조금씩 주식 공부하고 싶다"는 분께 추천해요.
• 주의할 점은?
  → 배당률만 보지 말고, 회사가 안정적인 수익을 내는지도 꼭 확인하세요. 대형 우량주부터 시작하는 게 안전합니다.

3. 분산 투자: 계란을 한 바구니에 담지 말자

• 왜 중요할까요?
  → 예금에만 넣거나, 주식에만 넣는 건 위험할 수 있어요. 투자 자산을 3~4가지로 나누면 한쪽이 손해를 봐도 전체 타격이 줄어듭니다.
• 어떻게 나눌 수 있을까? (예시)
  • 예금: 40% (비상금 용도)
  • 채권형 ETF: 20%
  • 배당주/ETF: 20%
  • 기타 (금, 달러 등): 20%
• 한 줄 요약
  → ‘안정+수익’을 동시에 노리는 방법! 투자 초보자에게 가장 추천하는 방식이에요.